Direktorji in lastniki malih in srednje velikih podjetij se pri vodenju srečujejo z vrsto tveganj, ki se razlikujejo glede na različne dejavnike. Pred finančnimi posledicami uresničitve tveganj v obliki škodnih dogodkov se lahko v največji meri zaščitijo s poslovnimi zavarovanji. Vendar pa je odločitev o vrstah in vložkih v zavarovanja lahko dokaj zahtevna. Zato smo tokrat pripravili odgovore na nekatera najbolj pogosta vprašanja vodilnih v malih in srednje velikih podjetjih.
Zakaj je poslovno zavarovanje pomembno?
Čeprav je v našem poslovnem okolju in družbi nasploh še vedno dokaj razširjeno prepričanje, da so zavarovanja nujno zlo, gre za pomemben ukrep pri obvladovanju poslovnih tveganj. S plačilom razmeroma majhne vsote kot zavarovalne premije lahko možnost bistveno večjih negativnih finančnih posledic prenesemo na zavarovalnico. Zato vsako podjetje potrebuje določena poslovna zavarovanja glede na značilnosti svoje dejavnosti.
Kaj pomenijo zakonsko obvezna zavarovanja?
Nekatere panoge in poklici zahtevajo, da imajo podjetja ali njihovi strokovnjaki sklenjena posebna zavarovanja kot pogoj za opravljanje dejavnosti. Namenjena so kritju stroškov, ki nastanejo zaradi zahtevkov, tožb ali sporov, ki so posledica strokovnih napak podjetja ali zaposlenih. Zakonsko obvezna zavarovanja smo podrobneje obravnavali v tem prispevku.
Kakšna zavarovanja potrebuje večina malih in srednje velikih podjetij?
Poslovno zavarovanje je odvisno od različnih vidikov, vendar večina malih in srednje velikih podjetij – poleg morebitnih zakonsko obveznih – potrebuje naslednja zavarovanja.
Premoženjsko zavarovanje. Najbolj razširjeno je požarno zavarovanje, ki krije širši nabor možnih škod zaradi požara, strele, eksplozije, viharja, toče, udarca zavarovančevega motornega vozila, padca letala, manifestacij in demonstracij, ter ga je možno razširiti na številne druge nevarnosti.
Zavarovanje splošne odgovornosti. Namenjeno je škodnim dogodkom pri izvajanju dejavnosti, ki so povezana s poškodovanjem oseb in škodo na stvareh.
Zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti za izdelke. Namenjeno je zavarovanju škode, ki je posledica nesreč zaradi napake na izdelkih ali pomanjkljivo opravljenih del ali storitev na izdelkih.
Zavarovanje obratovalnega zastoja. Namenjeno je pokritju fiksnih stroškov, ki jih podjetje mora plačati, in izgubljenega dobička, ko ne more poslovati.
Zavarovanje kibernetske zaščite. Posebej priporočljivo je za mala in srednje velika podjetja, ki običajno nimajo lastnih strokovnjakov za kibernetsko varnost. Namenjeno je lastni škodi, odškodninskim zahtevkom tretjih oseb, obratovalnemu zastoju ter kibernetskemu izsiljevanju in kriminalu, kot so t.i. direktorske prevare.
Kako lahko pridobimo kakovostno poslovno zavarovanje?
V našem poslovnem okolju je prav tako precej razširjena miselnost, naj vsak vse, ali čim več naredi samostojno. Vendar na zavarovalnem področju to ni priporočljivo, saj ima vsaka pomanjkljivost ali napaka lahko velike ali celo usodne finančne posledice. Poslovna zavarovanja so namreč kompleksna vprašanja, zato si pred odločitvami najprej zagotovite ustrezno strokovno pomoč.
Pri tem vam lahko pomagajo zavarovalni posredniki kot neodvisni strokovnjaki, ki svetujejo pri najboljših možnih rešitvah za sklenitev kakovostnih zavarovanj.
Kljub sodelovanju s strokovnjakom pa moramo pri sklepanju zavarovanj nekatere dejavnosti vseeno opraviti sami.
Na prvem mestu je zagotovo ocena, kje vse lahko pri poslovanju nastane škoda ali odškodninska odgovornost, ki jo nato primerjamo z oceno strokovnjaka.
Pozorno je potrebno pregledati posamezne zavarovalne možnosti in ponudbe ter prisluhniti strokovnim nasvetom, čeprav bo končna odločitev vselej lastna.
Prav tako pa moramo stalno skrbeti tudi za ukrepe, ki preprečujejo možnost nastanka škode, saj vseh predvidljivih in nepredvidljivih dogodkov in njihovih posledic ne moremo zavarovati.
Kako lahko znižamo stroške poslovnih zavarovanj?
Poleg sodelovanja z zavarovalnim posrednikom, ki predlaga najbolj primerna in ekonomična zavarovanja, lahko njihove stroške znižamo tudi na naslednje načine.
Paketi. Celovite police oz. zavarovalni paketi so cenejše od posameznih zavarovalnih polic.
Franšize. Gre za znesek, ki ga plačamo sami, preden začne stroške kriti zavarovalnica. Večja franšiza pomeni nižjo zavarovalno premijo.
Ukrepi. Zavarovalnice z ugodnejšimi cenami nagrajujejo tudi varnostne ukrepe, ki preprečujejo, ali vsaj zmanjšujejo možnost nastale škode.
Kako se izognemo pogostim napakam pri sklepanju poslovnih zavarovanj?
Ker smo o tem prav tako podrobneje že pisali, samo na kratko ponovimo, katere so najbolj pogoste napake pri sklepanju poslovnih zavarovanj:
Vse našteto in nekatere druge pogoste pomanjkljivosti so razlog več, da področja poslovnih zavarovanj ne podcenjujemo, temveč si zagotovimo strokovno pomoč, kakršno nam lahko nudijo izkušeni zavarovalni posredniki.
Kajti, kot rečeno, ima lahko neustrezno poslovno zavarovanje v najslabšem primeru tudi usodne posledice.
Avtor: ZZPS