Novice


    Mednarodna zavarovanja za večjo varnost pri poslovanju v tujini

    22. januar 2025

    Gospodarske družbe, ki delujejo na tujih trgih, se soočajo s številnimi izzivi pri obvladovanju različnih tveganj ter zagotavljanju varnosti premoženja, poslovanja in zaposlenih. Zahtevnost upravljanja tveganj povečujejo posebnosti lokalne zakonodaje, saj ima vsaka država svoje specifične zahteve. Temu so namenjeni mednarodni zavarovalni programi, ki družbam omogočajo prilagojene rešitve za lokalno in globalno okolje ter zagotavljajo skladnost z regulativnimi zahtevami na posameznih trgih.

    Zakaj potrebujemo mednarodne zavarovalne programe?

    Družbe so na svetovnih trgih pogosto izpostavljena zapletenim regulativnim zahtevam in lokalni zakonodaji, pri čemer lahko neustrezno zavarovanje povzroči finančne izgube in pravne težave. 

    Na primer, slovenska gospodarska družba, ki ima hčerinsko / odvisno družbo v tujini, je zaradi požara v proizvodnem obratu utrpela materialno škodo. Družba je menila, da ima zastoj obratovanja pokrit z zavarovanjem, sklenjenim v Sloveniji, vendar zavarovanje ni krilo odvisne škode, ki jo je utrpela družba v tujini.

    Podobno se lahko pripeti pri zavarovanju odgovornosti, ko določeni odškodninski zahtevki niso kriti, če zavarovanje ni skladno s tujo zakonodajo. Posledično slovenska zavarovalnica ne more izplačati odškodnine, kar lahko povzroči dodatne težave in zaplete. 

    Kaj je mednarodni zavarovalni program?

    Mednarodni zavarovalni program je celovita zavarovalna rešitev, prilagojena potrebam družb, ki poslujejo v več državah. Združuje različne vrste zavarovanj, ki zagotavljajo skladnost z lokalnimi zakoni, hkrati pa omogoča centraliziran nadzor nad kakovostjo programa in optimizacijo stroškov zavarovanja.

    Struktura mednarodnega zavarovalnega programa

    Takšen program vključuje naslednje ključne elemente:

    1. Krovna pogodba. Sklenjena je v matični državi družbe in zajema tudi celotno mrežo njenih odvisnih družb v tujini ter določa splošne pogoje in kritja. Vključuje določila DIC/DIL (Difference in Conditions/Difference in Limits), ki zagotavljajo enotnost kritij kljub razlikam v policah, ki so sklenjene v posameznih državah.
    2. Čezmejne police (FOS). Namenjene so kritju nevarnosti v državah članicah EU, pri čemer so izdane v eni državi EU in veljavne v vseh državah članicah.
    3. Lokalne police. Izdane so s strani lokalnih zavarovalnic v državah, kjer posamezna družba posluje, ter prilagojene lokalnim zakonodajam in zapisane v lokalnem jeziku.

    Prednosti mednarodnih zavarovalnih programov

    Mednarodni zavarovalni programi prinašajo številne koristi, ki so pomembne za uspešno upravljanje tveganj v globalnem poslovnem okolju:

    • Centraliziran nadzor. Družbi omogoča pregled nad vsemi zavarovalnimi kritji ter večjo preglednost pri upravljanju tveganj in pripadajočih zavarovanj.
    • Skladnost z zakonodajo. Zavarovanja so prilagojena lokalnim predpisom, kar preprečuje neskladnosti in regulativne kazni.
    • Ekonomija obsega. Centralizirano upravljanje zmanjšuje stroške in omogoča boljše pogoje pri sklepanju zavarovanj.
    • Hitrejše reševanje škodnih primerov. Lokalna prisotnost zavarovalnic omogoča hitrejšo obravnavo in reševanje zahtevkov.
    • Prilagoditev lokalnim potrebam Lokalna zavarovalna kritja upoštevajo specifične zahteve posameznih držav in dobre prakse pri zavarovanjih.

    Kako poteka ureditev mednarodnega zavarovanja?

    Proces sklenitve mednarodnega zavarovalnega programa vključuje naslednje korake:

    • Ocena tveganj. Družba samostojno ali v sodelovanju z zavarovalnim posrednikom analizira tveganja in pripravi prilagojeno rešitev.
    • Sklenitev krovne pogodbe. Določijo se pogoji in obseg kritij za celotno skupino.
    • Izdaja lokalnih polic. Preko mreže izbrane zavarovalnice se izdajo police v skladu z lokalnimi pravili.
    • Upravljanje škod. Škodni primeri se obravnavajo centralizirano za krovne police in lokalno za organizacijske enote ali družbe.

    Ključna vprašanja za gospodarske družbe

    Pri upravljanju mednarodnih zavarovanj morajo družbe upoštevati nekaj pomembnih vprašanj:

    • Ali imamo ustrezno zavarovanje za vse lokacije ali družbe v tujini?
    • Ali so zavarovanja skladna z lokalno zakonodajo?
    • Kakšni so stroški naših zavarovanj?
    • Ali smo naredili primerjalno analizo po državah?
    • Ali imamo izdelano analizo tveganj za vse lokacije ali družbe?
    • Kakšne so bonitete zavarovalnic, pri katerih imamo police?
    Rešitev za varno mednarodno poslovanje

    Mednarodni zavarovalni programi so nujni za družbe, ki poslujejo na tujih trgih. Z njihovo pomočjo izboljšujejo upravljanje tveganj, znižujejo stroške in zagotavljajo skladnost z zakonodajo. 

    Pri tem pa je pomembna tudi izbira ustreznih rešitev, ki jih omogočajo zavarovalnice in so prilagojene lokalnim potrebam, kar je ključ do varnega in uspešnega poslovanja v različnih državah.

    Priredba: ZZPS

     

    Vir: Generali

    Fotogalerija