Pred enim letom smo se slovenski zavarovalni posredniki odločili, da se povežemo in začnemo reševati težave, ki so nam skupne, z združenimi močmi. Vse večjem številu zavarovalnih posrednikov, povečanemu obsegu premije sklenjene preko posrednikov in ugotovitvi, da posameznik za reševanje nekaterih problemov ni dovolj, je tako kot v drugih državah EU prišlo do pobude za ustanovitev Združenja zavarovalnih posrednikov Slovenije.
Združenje zavarovalnih posrednikov Slovenije je bilo ustanovljeno konec maja 2009 v okviru GZS-Podjetniško trgovske zbornice. Prvenstveni cilj združenja je:
Poleg navedenega, je interes tudi sodelovanje z drugimi sorodnimi združenji, promocija dejavnosti, sodelovanje pri spreminjanju zakonodaje na tem področju, organizacija izobraževanj, spremljanje stroke in predlaganje ukrepov za nadaljnji razvoj ter spodbujanje konkurenčnosti.
Za zagotavljanje kvalitete storitev, ki jih določa Zakon o zavarovalništvu, so člani Združenja sprejeli tudi Kodeks dobrih poslovnih običajev.
V Združenje so lahko včlanjeni gospodarski subjekti, ki imajo registrirano dejavnost za opravljanje dejavnosti zavarovalnega posredovanja ter so pridobili ustrezno dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor (AZN). Trenutno je dobra tretjina vseh posredniških družb in samostojnih podjetnikov, že včlanjena v Združenje.
Z vstopom Slovenije v EU, je možno sklepati zavarovanja tudi z zavarovalnicami z območja EU (ki niso prisotne preko hčerinske družbe ali podružnice v Sloveniji), ki imajo v Sloveniji priglašene posle za katere želijo sklepati zavarovanja. Teh zavarovalnic je že več kot 500. Večina je sicer prijavljenih zgolj zaradi formalnosti in zadostitve korporativne strategije, nekatere pa so že zelo aktivne. Enako velja tudi za tuje posrednike, kjer je več kot 3.000 priglašenih, za neposredno opravljanje dejavnosti zavarovalnega posredovanja . Vsi so evidentirani pri Agenciji za zavarovalni nadzor, ki vodi tudi register zavarovalno posredniških družb in samostojnih podjetnikov, ki imajo sedež v Sloveniji (teh je skupaj preko 70).
Medtem, ko se v tujini storitev zavarovalnega posredovanja in svetovanja, poslužuje več kot 80% pravnih subjektov (predvsem anglosaški del), je z naraščanjem konkurence med zavarovalnicami in vse večjo ponudbo različnih zavarovalnih produktov, tudi v Sloveniji, precej povečan delež premije, ki se realizira s posredovanjem zavarovalnih posrednikov .
Ob tej priložnosti bi želeli širši javnosti predstaviti vlogo in odgovornosti zavarovalnega posrednika pri sklepanju zavarovanj.
1. Kdo je zavarovalni posrednik?
Zavarovalni posrednik je oseba, ki posreduje pri sklepanju zavarovalnih pogodb za eno ali več zavarovalnic. Za opravljanje poslov zavarovalnega posredovanja mora pridobiti dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor, za kar je predhodno potrebno izpolniti določene pogoje:
Zavarovalna posredniška družba je lahko organizirana kot gospodarska družba ali kot samostojni podjetnik po ZGD in lahko opravlja izključno storitve zavarovalnega posredovanja. Za opravljanje dejavnosti je potrebno pridobiti dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor, ki dovoljenje izda le tistim, ki izpolnjujejo določene / predpisane pogoje.
2.Bistvene razlike med posredniki in zastopniki
Posrednik (posredniška družba)
Zastopnik (zastopniška družba)
posrednik je oseba, ki posreduje pri sklepanju zavarovalnih pogodb za eno ali več zavarovalnic
zastopnik je oseba, ki je na podlagi zaposlitve, oziroma drugega pravnega razmerja z zavarovalnico,pooblaščena za sklepanje zavarovalnih pogodb v imenu in za račun zavarovalnice
mora predvsem ščititi interese zavarovalca (stranke),
dela za račun zavarovalnice
dela v svojem imenu in za svoj račun
posredniška družba mora imeti zavarovano poklicno odgovornost
zanj odgovarja zavarovalnica
pozna produkte in storitve več zavarovalnic
načeloma pozna produkte in storitve ene zavarovalnice
Iz zgoraj navedenega, še bolj pa iz prakse je razvidno, da mora imeti posrednik precej širše znanje in več izkušenj na področju zavarovalništva (svetovanju in posredovanju pri konkretnem zavarovancu oziroma primeru), kakor tudi širši nabor splošnih informacij (raziskave trga, informacije o ponudbah zavarovalnic, itd.)
3. Zakaj je dobro imeti posrednika?
Ste podjetnik in med nizom aktivnosti skrbite tudi za zavarovanje podjetja in zaposlenih, ali pa ste zaposleni v podjetju in skrbite za niz področij, med katerimi je tudi zavarovanje.
Produkti in storitve zavarovalnic so vam poznani le bežno (še najbolj tiste zavarovalnice, pri kateri imate sklenjeno zavarovanje), želite pa imeti pregled nad trgom in biti prepričani da ste optimalno zavarovani.
Obrnete se na več zavarovalnic, z namenom pridobitve konkurenčnih ponudbe, vendar niste sigurni katere in kakšne informacije morate (ali bi bilo dobro) razkriti zavarovalnici. Zato že na prvem koraku naletite na določena dodatna vprašanja, ker niste poslali vseh ustreznih podatkov. Ko končno pridobite ponudbe in uspete pregledati osnovne postavke ponudb (premija, krite nevarnosti..), težko primerjate med ponudbami, ker se med seboj vsaj malo razlikujejo (različne franšize, izključitve..). Dodatno vam zavarovalnice ponujajo različne dodatke v obliki popustov na dolgoročna zavarovanja., razne ugodnosti pri drugih vrstah zavarovanj, vprašanje pa je ali to sploh potrebujete. Proces obnove zavarovanj je tako precej kompliciran in dolgotrajen, zato se dogovorite za dolgoročno zavarovanje, ker s tem v naslednjih letih avtomatsko obnovite zavarovanja brez posebnih procedur. Ali pa ste prepričani, da se v vmesnem času ni nič spremenilo? Ali ste sigurni, da še vedno ni možno zavarovati nevarnosti, ki ste jo želeli imeti zavarovano v letu sklenitve pogodbe?
Vse zgoraj navedene aktivnosti lahko izvajate s pomočjo posrednika, katerega naloga je, da vas »vodi« skozi proces sklepanja zavarovanj, informira in obvešča o pomembnih postavkah in primerjavah tako, da je končna odločitev čim lažja in argumentirana.
Za dosego navedenega cilja, pa je kot eno osnovnih načel, potrebno dobro sodelovanje s posrednikom, ki mora sloneti na zaupanju, poštenju in dobri komunikaciji.
Slovenski zavarovalni trg, je bil v primerjavi z ostalimi primerljivimi državami v EU (Madžarska, Slovaška, Češka), do nekaj let nazaj, dokaj stabilen in brez posebnih pretresov (vključno večje škode). Z vstopom Slovenije v EU in podnebnimi spremembami, ki smo jim priča v zadnjih letih, je Slovenija in slovenski zavarovalni trg postal precej bolj izpostavljen različnim dejavnikom (podnebni, tuja konkurenca, večje škode..)
Glede na navedene dejavnike in sedanje ekonomsko / socialno stanje, kakor tudi zaostrovanje v regulativi nad zavarovalnicami (solventnost II), je za določena zavarovanja že težko dobiti ustrezno zavarovalno kritje (kmetijstvo), zavarovalnice bolj podrobno pregledujejo boniteto (plačevanje premij, likvidnost, preventivni ukrepi in skrb za varnost…) potencialnih in obstoječih zavarovancev ter temu primerno določajo višino premije. Zato je v prihodnje pričakovati še večjo vlogo posrednika.
Zakaj ?
Ker je vloga posrednika pomembna na trgih, kjer je večja konkurenca med zavarovalnicami (na slovenskem trgu se je v zadnjih letih nedvomno povečala) in se zavarovalci težje odločajo o primerni izbiri. Ob povečani konkurenci se kaže, da so kritja, ki jih ponujajo zavarovalnice med seboj različna. To pomeni, da ne da enostavno primerjati samo cene zavarovanja pri ponudbi različnih zavarovalnic.
Prav tako smo v obdobju (finančne) krize, ko je vse večja potreba po iskanju alternativ za zniževanje premije, kakor tudi obdobju večanja zavarovalnih premij s strani zavarovalnic za določene vrste zavarovanj (posledice zaradi večjih katastrof). Obenem se pojavljajo nove oblike zavarovanj, ki k nam prihajajo iz tujine in so zavarovalci o njih obveščeni, ni pa še primernih produktov ali imajo naše zavarovalnice omejene kapacitete.
Glede na navedeno, je potrebno kar nekaj znanja, izkušenj in predvsem informacij, da se zavarovanje, oziroma prenos tveganj v podjetju, ustrezno porazdeli. Zato je pričakovati, da se bo vloga posrednika, v naslednjem obdobju še povečevala in da bodo posredniki dobili še več možnosti pri (pre)oblikovanju zavarovalnega trga.
Bojan Grabec, predsednik ZZPS